Ustawa o dopłatach do oprocentowania kredytów

22.01.2003
  Już od 8 stycznia br. obowiązują przepisy ustawy z dnia 5 grudnia 2002 r. o dopłatach do oprocentowania kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej (Dz. U. Nr 230, poz. 1922). Dzięki temu banki będą mogły udzielać długookresowych kredytów mieszkaniowych w walucie krajowej, o stałym i stosunkowo niskim poziomie oprocentowania. Kredyt mieszkaniowy oznacza najczęściej wysokie zobowiązanie finansowe wobec banku. Jedno z podstawowych obciążeń, które ponosi kredytobiorca, uciążliwym zwłaszcza w początkowych latach spłaty, stanowią koszty odsetek naliczonych od kredytu. Dopłaty mają odciążyć osoby biorące kredyt na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Stała stopa
Wysokość stałej stopy procentowej, wg której kredytobiorca będzie spłacał odsetki, została ustalona na poziomie 7 procent. Poziom ten dotyczy kredytu o stałej, gwarantowanej stopie procentowej w całym okresie spłaty. Zaciągając kredyt o stałej stopie procentowej kredytobiorca będzie miał pewność zarówno co do wysokości oprocentowania jak i wysokości miesięcznych spłat, ponieważ oprocentowanie będzie niezmienne, zaś kapitał i odsetki wyrażone w walucie polskiej, a tym samym niezależne od wahań kursowych. Może być obniżka
W przypadku dalszej obniżki stóp rynkowych ustawa przewiduje możliwość obniżenia stałej stopy dla nowo udzielany kredytów do granicznego poziomu 6 procent. Jednak dalsze obniżenie gwarantowanej stałej stopy procentowej w momencie, gdyby oferta rynkowa stała się bardziej dostępna, nie będzie możliwe. Bez limitów
W ustawie nie ma przepisów określających maksymalny lub minimalny limit dochodów uprawniających do ubiegania się o preferencyjny kredyt mieszkaniowy. Wymagania dotyczące minimalnego, akceptowalnego przez bank poziomu dochodów (oraz inne parametry które nie definiuje ustawa - prowizje, opłaty) mogą więc być zróżnicowane w poszczególnych bankach.
Ustawa ma za zadanie odciążyć osoby biorące kredyt na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Na remont i dla wspólnot
Preferencyjny kredyt mieszkaniowy o stałej stopie mogą również zaciągać osoby fizyczne, wspólnoty mieszkaniowe i osoby prawne (np. gminy, spółdzielnie mieszkaniowe) na remont budynku mieszkalnego. Finansowane preferencyjnym kredytem nie będą mogły być jednak w tym przypadku remonty:
• do przeprowadzenia których nie jest wymagane uzyskanie pozwolenia na budowę, czyli remonty budynków mieszkalnych obejmujące zmianę lub wymianę elementów konstrukcyjnych budynku i instalacji gazowych, zabezpieczenia przed wpływami eksploatacji górniczej lub powodzią, wpływające na zmianę wyglądu w odniesieniu do otaczającej zabudowy na terenie miast oraz budynków mieszkalnych o charakterze zabytkowym,
• lokali w budynkach wielorodzinnych (w przypadku osób fizycznych wydatki z tytułu tych inwestycji są objęte ulgą remontową w PIT),
• na zaciągnięcie których udzielony został kredyt uprawniający do otrzymania premii termomodernizacyjnej na podstawie przepisów ustawy z dnia 18 grudnia 1998 r. o wspieraniu przedsięwzięć termomodernizacyjnych. Dla kogo kredyt?
Kredyt mieszkaniowy o stałej stopie procentowej może zostać udzielony osobom fizycznym na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych w ramach:
• budowa domu jednorodzinnego,
• nadbudowa, przebudowa lub rozbudowa budynku mieszkalnego lub adaptacja budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
• zakup będącego w budowie lub nowo wybudowanego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, stanowiącego odrębną nieruchomość, od gminy albo od osoby, która wybudowała ten budynek w ramach wykonywanej działalności gospodarczej (dewelopera),
• pokrycie kosztów budowy lokalu mieszkalnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu,
• wniesienie wkładu do spółdzielni mieszkaniowej w celu uzyskania spółdzielczego prawa do zasiedlanego po raz pierwszy lokalu mieszkalnego.
Ustawa nie zawiera ograniczeń dotyczących maksymalnej kwoty kredytu. Decyzję będzie w tym przypadku podejmował bank biorąc pod uwagę zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Uwaga!
O preferencyjny kredyt mieszkaniowy nie mogą ubiegać się osoby fizyczne, które chciałyby zaciągnąć ten kredyt mieszkaniowy na jedną z wymienionych powyżej inwestycji, przy czym inwestycja realizowana byłaby w ramach prowadzonej przez te osoby działalności gospodarczej. Na jaki okres?
Kredyty mieszkaniowe o stałej stopie procentowej będą udzielane na okresu czasu:
• od 20 do 25 lat - kredyty dla osób fizycznych na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych (pozyskanie mieszkania);
• od 15 do 20 lat - w przypadku kredytów na remonty budynków mieszkalnych (udzielanych osobom fizycznym, wspólnotom mieszkaniowym i osobom prawnym).
W obu ww. przypadkach spłata kredytu może być odroczona na okres do 24 miesięcy od dnia zawarcia umowy kredytowej. Od kiedy oferty
Najprawdopodobniej pierwsze niskooprocentowane kredyty mieszkaniowe będą oferowane przez banki w na przełomie I – II kwartału 2003 roku. Zależy to przede wszystkim od decyzji banków komercyjnych, które które przystąpią do programu podpisując stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Informacje o tych bankach będzie można znaleźć pod adresami internetowymi www.bgk.com.pl i www.umirm.gov.pl. Prawdopodobnie banki komercyjne uczestniczące w programie będą również same reklamować taką ofertę. Preferencyjne kredyty mieszkaniowe o stałej stopie procentowej będą mogły być udzielane do końca 2005 roku. A co z ulgą?
Osoby, które zaciągną preferencyjny kredyt mieszkaniowy o stałej stopie procentowej również będą mogły skorzystać z tzw. ulgi odsetkowej tj. odliczyć (w obowiązujących limitach) koszt zapłaconych odsetek od podstawy opodatkowania. Korzystanie z ulgi odsetkowej będzie oczywiście musiało być zgodne z ogólnymi zasadami określonymi w ustawie o podatku dochodowym od osób fizycznych, w tym z wymogiem nie korzystania w przeszłości lub obecnie z odliczeń podatkowych z tytułu ulgi budowlanej w PIT. Karo - Trybuna Śląska