Negocjuj z bankiem

17.02.2003

Staraj się o ugodę w sprawie spłaty długu nawet wtedy, gdy został zaangażowany komornik. Ty zapłacisz za każdy dzień jego pracy, a są to niebagatelne koszty. Co Cię czeka, jeśli przestaniesz spłacać kredyt konsumpcyjny?
Zakładamy, że zabezpieczeniem spłaty kredytu wraz z odsetkami jest podpisany przez Ciebie weksel in blanco.

Bank upomina się o pieniądze.

Bank przysyła Ci uprzejme pismo - przypomina w nim, że nie zapłaciłeś raty, licząc się z tym, że mogłeś o niej zapomnieć. Od terminu, w którym miałeś ją wpłacić, liczy już wyższe odsetki.
Ty nie reagujesz i nie płacisz drugiej raty. Bank przestaje być uprzejmy i wzywa Cię do zapłaty zaległości w dość nieprzyjemnym tonie. Zazwyczaj czeka z wypowiedzeniem Ci umowy kredytowej jeszcze miesiąc.
Ty dalej milczysz i nie płacisz - bank traci cierpliwość i wypowiada Ci umowę. Twój dług wraz z odsetkami staje się, według prawnego określenia, natychmiast wymagalny. Oznacza to, że bank żąda zapłacenia całej należności i wyznacza Ci termin - najczęściej miesiąc - na uregulowanie długu.

Bank wypełnia weksel.
Wypełniając podpisany przez Ciebie weksel in blanco, bank wyznacza jeszcze jeden termin, do kiedy daje Ci szansę na uregulowanie całej należności. Informuje Cię o tym. Ale Ty nadal nie masz pieniędzy ani nie myślisz o rozmowie z bankiem.Bank idzie do sądu po wyrok dla Ciebie.

Gdy mija termin, następnego dnia bank idzie z dokumentami oraz wekslem do sądu i składa pozew o wydanie nakazu zapłaty. Na posiedzeniu niejawnym, gdy dowody przeciwko Tobie nie budzą wątpliwości sądu, ten wydaje nakaz zapłaty. Otrzymujesz nakaz zapłaty, czyli wyrok. Możesz go zakwes-tionować (wnieść do sądu zarzuty).
Musisz wiedzieć, że to Ty zostaniesz dodatkowo obciążony kosztami sądowymi w wysokości 2 proc. od wartości niespłaconej należności. Może marne to pocieszenie, ale w innym przypadku koszty te wyniosą 8 proc.

Nie zaskarżasz wyroku sądu ani nie płacisz.

Po 14 dniach od doręczenia Ci nakazu zapłaty, staje się on prawomocny. Bank idzie wtedy do sądu po tzw. klauzulę wykonalności, a następnie do komornika z wnioskiem o wszczęcie egzekucji.
Komornik szuka najpierw pieniędzy - zajmuje np. konta w innym banku, znaczną część Twojej pensji, zasiłku chorobowego, przedemerytalnego lub każdego innego źródła dochodu. Zdaj sobie sprawę z tego, że w pierwszej kolejności będą potrącane koszty komornicze, następnie sądowe, potem odsetki od kredytu... i może się okazać, że latami będziesz je spłacał i ciągle miał dług wobec banku.
Gdy okaże się, że w ogóle nie masz pieniędzy, komornik zajmuje z Twojego majątku to, co uzna za dostatecznie wartościowe, a później zlicytuje, czyli wystawi na sprzedaż.

Kredyt z poręczycielami

Jeżeli zabezpieczeniem kredytu było poręczenie innych osób, a Ty przestaniesz spłacać należności - bank wysyła upomnienie, a później wezwania do zapłaty również do nich. Niestety, ponad 90 proc. poręczycieli bagatelizuje sprawę, zwłaszcza że Ty ich uspokajasz, że lada dzień uregulujesz dług.
Gdy bank wypowie Ci umowę kredytową, żąda natychmiastowego zapłacenia całej należności - także od Twoich poręczycieli. Jeżeli minie termin, pójdzie do sądu po nakaz zapłaty, później po klauzulę wykonalności, a z do komornika o wszczęcie egzekucji. Koszty sądowe wyniosą 8 proc. od wartości długu.
Bank ma prawo wybrać, od kogo będzie dochodził należności - może to być np. tylko jeden z poręczycieli, ale najczęściej “ściga” wszystkich.

Uczciwość w cenie
Jeżeli wiesz, że możesz mieć problemy ze spłatą kredytu lub już je masz - staraj się jak najszybciej porozmawiać o tym z bankiem, najlepiej przed wypowiedzeniem umowy. Wtedy możesz się starać, np. o wydłużenie okresu spłaty (raty będą niższe) lub przesunięcie terminu spłaty.
Bardzo dużo zależy od Twojej postawy i intencji. W indywidualnych sprawach bank może się zgodzić m.in. na to, że:

najpierw zostanie spłacona kwota kredytu, a później odsetki;
po spłaceniu długu i ewentualnych kosztów postępowania umorzy odsetki.
Masz inne możliwości
Możesz dobrowolnie poddać się egzekucji i zobowiązujesz się do zapłaty określonej sumy w określonym czasie. Bank wystawia tzw. bankowy tytuł egzekucyjny - dokument, który stwierdza istnienie zadłużenia oraz obowiązek zapłaty przez kredytobiorcę oznaczonej sumy. Jeżeli nie wywiążesz się z obietnicy, bank pójdzie z nim do sądu po klauzulę wykonalności.
Jeżeli już się toczy postępowanie komornicze, możesz prosić bank o zawarcie ugody i zawieszenie egzekucji komorniczej, bo to Ty zapłacisz za każdy dzień jego pracy, a są to niebagatelne koszty.

Biorąc kredyt, nie mogłeś przewidzieć, że wpadniesz w finansowe tarapaty i nie będziesz miał pieniędzy na spłacanie rat. Bank, oczywiście, nie podaruje Ci długu, ale również nie chce Cię wykończyć. Spróbuj rozmawiać, a wiele możesz na tym zyskać.
Przejściowe kłopoty finansowe mogą się zdarzyć każdemu, np. z powodu utraty pracy albo długotrwałej choroby.

- Najgorsze co można zrobić, to wpaść w panikę i nie reagować na pisma z banku. Tam też są ludzie, z którymi można się porozumieć, oni wiedzą, jak i na ile mogą pomóc - mówi wrocławianin Krzysztof Z. Kilka miesięcy temu sam znalazł się w trudnej sytuacji finansowej. Nie zwlekał i poszedł do banku o tym porozmawiać. Dlaczego masz być dla banku partnerem do rozmowy? Ponieważ również on jest zainteresowany tym, abyś spłacał zobowiązania.
Jeżeli nie spłacasz kredytu i nie reagujesz na wezwania, bank nie wie, kiedy może odzyskać pieniądze i musi stworzyć rezerwę finansową. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że im więcej ma takich rezerw, tym mniej zarabia.

Nie zwlekaj
Od problemu nie uciekniesz. Zdaj sobie sprawę z tego, że im szybciej porozmawiasz z bankiem o swojej sytuacji i przedstawisz możliwości wyjścia z tarapatów, tym więcej zyskasz. Sprawdź to. Na przedstawionej obok infografice pokazujemy - krok po kroku - działanie banku, który dąży do wyegzekwowania swoich pieniędzy wraz z odsetkami.
Po drodze dochodzą niebagatelne dodatkowe koszty komornicze i sądowe, którymi zostaniesz obciążony.

Tracisz majątek, a zadłużenie rośnie
Jeżeli zaniedbasz sprawę i komornik przystąpi do egzekucji, przeciętnie trzy czwarte pieniędzy nie trafi na uregulowanie Twoich zaległości w banku, ale na pokrycie innych kosztów. Dla zobrazowania podajemy przykład:

cena rynkowa Twojego auta wynosi 20 tys. zł,
biegły może wycenić jego wartość na 15 tys. zł,
podczas licytacji komornik sprzeda samochód za 7,5 tys. zł.

Z uzyskanej kwoty w pierwszej kolejności zostaną potrącone koszty komornicze, następnie sądowe, potem odsetki od kredytu... i może się okazać, że nadal masz dług wobec banku.

etrenkler@ gazeta.wroc.pl
Robert Matułal kierownik zespołu obsługi klientów detalicznych Oddziału Regionalnego PKO BP we Wrocławiu

Gdy mamy zaciągnięty w banku kredyt konsumpcyjny i spłacamy go terminowo, a w pewnym momencie nasza sytuacja finansowa ulega pogorszeniu tak, iż terminowe spłacanie rat kredytu staje się niemożliwe, powinniśmy jak najszybciej udać się do banku i przedstawić naszą sytuację. PKO Bank Polski SA, po zbadaniu sytuacji klienta może, w przypadku zagrożenia terminowej spłaty kredytu, zaoferować np. prolongatę spłaty kredytu. Może ona dotyczyć:

przedłużenia okresu spłaty kredytu, co pozwoli na obniżenie wysokości rat kredytowych,
zawieszenia spłaty kredytu na okres do kilku miesięcy.

Możliwe są również inne rozwiązania, które ustalane są indywidualnie z klientami.
Na zmianę warunków spłaty kredytu muszą wyrazić zgodę (na piśmie) wszyscy poręczyciele (chyba, że zostanie ustanowione inne zabezpieczenie).

Elżbieta Trenkler - Gazeta Wrocławska