Kredyty mieszkaniowe

12.11.2002
  Często oszczędności i pomoc rodziny nie wystarczają, aby zamieszkać u siebie. Popularnym sposobem finansowania budowy jest kredyt hipoteczny. Kredyty mieszkaniowe umożliwiają finansowanie kupna, budowy mieszkania, domu lub działki, bądź spłatę innego kredytu bankowego. Najbardziej popularne są kredyty hipoteczne, których zabezpieczeniem jest wpis do działu IV księgi wieczystej, gdzie znajdują się dane o obciążeniach danej nieruchomości. Kredyt mieszkaniowy można zaciągnąć na: budowę lub rozbudowę domu, remont, wykończenie, modernizację mieszkania lub domu, kupno mieszkania od dewelopera, spółdzielni lub osoby prywatnej, przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności, spłatę innego, mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego. Kiedy chcemy obciążyć hipotekę nieruchomości, ale kwotę uzyskaną z kredytu przeznaczyć na inny cel niż opisane powyżej, możemy wziąć pożyczkę hipoteczną. Zabezpieczeniem jest wtedy wpis do księgi wieczystej nieruchomości pożyczkobiorcy. Księga wieczysta jest dokumentem, który zawiera informacje dotyczące konkretnej nieruchomości. Prowadzona jest przez wydziały ksiąg wieczystych właściwych sądów rejonowych. Księga wieczysta składa się z czterech działów, które zawierają:
I. Oznaczenia nieruchomości.
II. Informacje o własności i prawie użytkowania wieczystego.
III. Prawa osobiste i roszczenia oraz prawa rzeczowe ograniczone (z wyjątkiem hipoteki), które obciążają daną nieruchomość
IV. Hipoteki obciążające daną nieruchomość. Hipoteka jest prawem wierzyciela, które gwarantuje mu, że jego roszczenie zostanie zaspokojone. Najczęściej obciąża ona daną nieruchomość, ale może też obciążać: udział współwłaściciela w nieruchomości, użytkowanie wieczyste (wraz z budynkami i urządzeniami na użytkowanym gruncie, stanowiącym własność wieczystego użytkowania) i udział w użytkowaniu wieczystym, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej oraz wierzytelność zabezpieczoną hipoteką. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest prawomocny wpis do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Dzięki hipotece bank może dochodzić swoich praw do nieruchomości niezależnie od tego, kto jest jej właścicielem. Można ją ustanowić na całej nieruchomości lub jej części. Do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej potrzebna jest zgoda banku, który wyda ją po wygaśnięciu wierzytelności, czyli po spłaceniu kredytu. Bank musi mieć gwarancje, że kredyt zostanie spłacony. W związku z wysokim ryzykiem kredytów długoterminowych (sytuacja kredytobiorcy może ulec zmianie) banki zabezpieczają się na różne sposoby. Dopóki nieruchomość nie ma księgi wieczystej, bank stosuje tzw. zabezpieczenia przejściowe, czyli: hipotekę na innej nieruchomości, poręczenie, weksel in blanco, zastaw gotówkowy, zastaw rejestrowy, ubezpieczenie kredytu, cesję praw z polis ubezpieczeniowych. Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy należy zgromadzić komplet wymaganych przez bank dokumentów, wypełnić wniosek kredytowy i mieć zdolność kredytową. Najczęściej banki udzielają kredytu w wysokości nie przekraczającej 80 proc. wartości nieruchomości. (JMP) - Dziennik Zachodni