Jak nie spłacisz To dopłacisz

23.10.2004

Materiał pochodzi z Portalu Edukacji Ekonomicznej NBPortal.pl

To zasada obowiązująca posiadaczy kart kredytowych - jeśli nie spłacisz w wyznaczonym czasie całej sumy zaciągniętego kartą kredytu, to bank naliczy odsetki. O tym, jak bardzo bolesna może być to zasada wielu z posiadczy kart kredytowych nie trzeba przekonywać...

Regularnie wywiązuj się ze spłaty zadłużenia na karcie kredytowej! Najlepiej oczywiście spłacić całość zadłużenia w określonym przez bank czasie i nie płacić odsetek. Obowiązkowo - przynajmniej tzw. kwotę minimalną, ponieważ za jej brak banki zwykle naliczają horrendalne kary! Czas - liczba dni - na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej (określany też jako "grace period") to jeden z najważniejszych parametrów karty kredytowej. Obok oprocentowania limitu kredytowego, to on powinien być czynnikiem decydującym o wyborze tej lub innej karty kredytowej. Jest to bowiem czas, na jaki bank udziela klientowi praktycznie nieoprocentowanej pożyczki. Im jest on dłuższy, tym oczywiście lepiej - mamy więcej czasu na spłatę długu.

Na okres spłaty składa się tzw. okres rozliczeniowy (trwający zwykle 30 dni) oraz czas na uregulowanie zadłużenia (banki ustalają go dowolnie, obecnie w niektórych wynosi nawet ponad 20 dni). Po zakończeniu okresu rozliczeniowego, bank drukuje zestawienie wszystkich zrealizowanych przy pomocy karty transakcji - płatności, operacje wypłacania gotówki z bankomatów, opłaty i prowizje - i w postaci wyciągu wysyła do klienta. Klient na uregulowanie kredytu - bez naliczania odsetek - ma właśnie tyle czasu, ile bank przewidział na spłatę zadłużenia. Obok listy dokonanych transakcji na wyciągu powinno znajdować się także pomocne zestawienie, np. w formie tabeli - na jaką sumę zaciągnęliśmy kredyt, ile wynosi przyznany maksymalny limit kredytowy oraz - uwaga - minimalna kwota do zapłaty.

Minimalna kwota do zapłaty to suma, którą klient musi uregulować do końca terminu spłaty zadłużenia. Jeśli tego nie zrobi, bank, obok odsetek, często i tak bardzo wysokich (obecne oprocentowanie limitów na kartach kredytowych w niektórych bankach przekracza 30%!) może i najprawdopodobniej naliczy dodatkową opłatę za opóźnienie w spłacie kwoty minimalnej. W niektórych bankach są to sumy znaczne!

Oczywiście najlepiej jest spłacić całą sumę zadłużenia (wtedy odsetki nie zostaną naliczone w ogóle). Jeśli klient zdecyduje się na spłatę kwoty minimalnej, warto zwrócić uwagę na dwie kwestie: jak bank będzie naliczał odsetki od pozostałej kwoty oraz terminy ich naliczania.

Banki naliczają odsetki dowolnie. Mogą one być naliczane np. oddzielnie od sumy każdej transakcji za każdy dzień lub w oparciu o średnie dzienne saldo zadłużenia na karcie. Niewykluczone, że bank, naliczając odsetki, weźmie pod uwagę sumę zaciągniętego kredytu na koniec okresu rozliczeniowego, a nie tę po spłaceniu kwoty minimalnej.

Natomiast terminy naliczania odsetek mogą być inne dla transakcji gotówkowych, a inne dla bezgotówkowych. W jednym z banków w przypadku wypłat gotówki z bankomatu odsetki naliczane są od dnia rozliczenia przez bank danej transakcji, a nie wraz z końcem okresu rozliczeniowego (w ten sposób okres, za jaki zostaną naliczone odsetki wydłuża się i suma będzie wyższa). Porównanie - sposobu rozliczeń banku z tym, jak często korzystamy z "kredytówki", jakie sumy nią regulujemy - pozwoli w pewnym stopniu zamortyzować koszty luksusu posiadania karty kredytowej.

Źródła: strony internetowe banków

Eryk Kazanowski

NBPortal.pl