Chytre połączenie

23.10.2004

Materiał pochodzi z Portalu Edukacji Ekonomicznej NBPortal.pl

Lokaty oszczędnościowe wraz z ubezpieczeniem - to propozycja banków na oszczędzanie połączone z ochroną. Ale obok ochrony - jak informują banki - cechą charakterystyczną, która odróżnia te lokaty od tradycyjnych, jest to, że odsetki przy wypłacie będą zwolnione z 19% podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki...

Lokaty oszczędnościowe z ochroną ubezpieczeniową oferuje kilka banków, przygotowanych wspólnie z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. Są to lokaty bankowe połączone z ubezpieczeniem na życie, a w niektórych przypadkach i/lub ochroną od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Z pieniędzy wpłacanych przez klienta, bank przekazuje cześć na lokatę, a z części pokrywana jest składka na ochronę.

Lokata może być założona na kilka miesięcy, a następnie po jej wygaśnięciu odnowiona. Banki wymagają minimalnego, często dużo wyższego niż przy tradycyjnych lokatach wkładu minimalnego (w jednym z banków jest to np. 1 000 zł, ale w innych - 3 tys. zł i aż do 10 tys. zł). Okres, na jaki można zdeponować pieniądze, jest różny: od kilku miesięcy do kilku lat. Środki gromadzone na lokacie są oprocentowane. Stopa procentowa w wielu przypadkach jest zmienna, a jej wysokość zależy od czasu trwania lokaty i wynosi od ok. 3,7% do 4,3% w skali roku (jeden z banków proponuje oprocentowanie nawet do 5,37%, pod warunkiem podpisania umowy na 2 lata). Co jednak charakterystyczne - po wygaśnięciu lokaty jej posiadacz, jak informują banki, otrzyma sumę i odsetki od których nie zostanie pobrany 19% podatek od zysków kapitałowych.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej w tego typu lokatach jest zwykle niewielki - określa podstawowe ryzyka zagrożenia życia i zdrowia i zwykle polisa jest ważna tylko przez określony czas, np. rok lub dwa. Istotne jest także to, że przy tradycyjnym ubezpieczeniu na życie (lub, jak nazywają to towarzystwa, "na życie i dożycie"), kiedy dochodzi do śmierci klienta, towarzystwo gwarantuje klientowi wypłacenie sumy ubezpieczenia. Tymczasem w przypadku lokato-polis kwota ubezpieczenia (suma gwarancyjna) może zostać ustalona przez towarzystwo, ale mogą nią być również oszczędności klienta (w wypadku śmierci klienta, jak obiecuje jeden z banków, oszczędności zostaną wypłacone rodzinie i zwolnione będą z podatku od spadków i darowizn).

Część ubezpieczeniowa. Ubezpieczeniowa "część" umowy o prowadzenie lokaty powinna być także tym, na co klient powinien zwrócić zdecydowanie największą uwagę. Najważniejsze to oczywiście zakres ochrony i suma gwarancyjna, ale także szczegóły. Jeden z banków zastrzega, że lokatę taką może otworzyć osoba fizyczna, która ukończyła 18 lat, ale nie przekroczyła 65 roku życia. Ponadto, osoba może posiadać tylko jedną lokatę związaną z ubezpieczeniem, a jeśli klient otworzy kilka lokat, ubezpieczeniem zostanie objęty z tytułu najwcześniej zawartej umowy.

Lokaty z ubezpieczeniem to przykład typowego produktu bancasurrance, czyli stworzonego przez bank i towarzystwo ubezpieczeniowe. Ale, mimo wszystko, z akcentem położonym na usługę bankową - oszczędzanie. Podobnymi produktami są również ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, ale prowadzone i sprzedawane przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Towarzystwa ubezpieczeniowe przeznaczają część pieniędzy wpłacanych przez klientów na specjalne konto na ochronę ubezpieczeniową, natomiast część inwestują w fundusze inwestycyjne - akcji, obligacji i inne.

Źródła: strony internetowe banków i towarzystw ubezpieczeniowych

Eryk Kazanowski

NBPortal.pl