Banki hipoteczne

27.09.2002
  Od dwóch tygodni obowiązuje znowelizowana ustawa o listach zastawnych i bankach hipotecznych. Umożliwi ona konkurowanie bankom hipotecznym z uniwersalnymi bankami na rynku kredytowym, na czym z pewnością skorzystają klienci. Dzięki nowelizacji przepisów banki hipoteczne mogą udzielać kredytów do wysokości nawet 100 proc. tzw. wartości bankowo-hipotecznej (ok. 80 proc. wartości rynkowej). Potrzebny będzie zatem mniejszy wkład własny, bowiem dotychczas banki kredytowały najwyżej 80 proc. wartości bankowo-hipotecznej inwestycji mieszkaniowej. W praktyce klient będzie więc mógł zaciągnąć kredyt w wysokości do 75-80 proc. kosztów inwestycji, a nie jak dotychczas co najwyżej 50-60 proc. Coś drgnęło
Banki zaczęły już reagować na zmianę przepisów. Zmniejszenie wymaganego wkładu własnego zapowiada największy bank hipoteczny - Rheinhyp-BRE. Obecnie minimalny wkład własny wynosi w nim 25 proc. Bank zamierza przez to zwiększyć udział klientów detalicznych w swoim portfelu kredytowym. Na koniec sierpnia udzielił kredytów na kwotę 1,04 mld zł, z czego 15 proc. trafiło do osób fizycznych. W pierwszym kwartale przyszłego roku zamierza przeprowadzić pierwszą na polskim rynku publiczną emisję publiczną listów zastawnych. Każdy będzie mógł kupić te bezpieczne papiery wartościowe. Na rynek mają trafić listy o wartości 100-200 mln zł. Krótszy dystans
Kolejną istotną zmianą jest krótszy termin udostępnienia kredytu. Dotychczas banki hipoteczne nie mogły wypłacać pieniędzy kredytobiorcom przed wpisaniem hipoteki do księgi wieczystej, na co trzeba czekać często nawet 2 lata. Obecnie, podobnie jak banki uniwersalne, będą mogły zaakceptować przejściowe zabezpieczenie kredytu za okres do uzyskania wpisu. Podzielone ryzyko
Ustawa daje także możliwość prowadzenia przez banki hipoteczne tzw. rachunków powierniczych dla developerów. Do tej pory firmy budujące mieszkania przerzucały ryzyko swojej działalności na klientów, realizując budowy za ich pieniądze. Teraz będą mogły zdeponować powierzone im przez klientów pieniądze na rachunku w banku hipotecznym, a na inwestycję zaciągnąć kredyt na warunkach komercyjnych.
Zapoznając się z ofertą banków hipotecznych można stwierdzić generalnie, że oprocentowanie kredytów wydaje się być atrakcyjne w porównaniu z bankami uniwersalnymi. Kredyt w złotych kosztuje bowiem około 10 proc. (nie uwzględniając opłat i prowizji). Konkurencyjne jest także oprocentowanie kredytów walutowych. W ostatnich miesiącach szczególnym powodzeniem, z uwagi na niskie oprocentowanie (niewiele ponad 3 proc.), cieszą się kredyty we frankach szwajcarskich oferowane przez HypoVereinsbank. Czym banki hipoteczne różnią się od uniwersalnych?
Podstawową różnicą jest to, że w przeciwieństwie do banków uniwersalnych nie mogą na kredyty przeznaczać środków z depozytów klientów. Na ten cel pozyskują kapitał poprzez sprzedaż listów zastawnych. Bankowość hipoteczna dopiero się w Polsce rozwija. Przez trzy lata powstały zaledwie trzy takie banki: Rheinhyp-BRE, HypoVereinsbank i Śląski Bank Hipoteczny. Od początku swojej działalności łącznie udzieliły one mniej kredytów (1,3 mld zł) niż lider na rynku PKO BP (1,5 mld zł). Ich udział w kredytowaniu budowy nieruchomości jest zatem znikomy, szczególnie jeśli chodzi o kredyty dla osób fizycznych. Przykładowo w Danii ponad 90 proc. inwestycji realizowanych jest z kredytów hipotecznych. Jednak zdaniem specjalistów krajowy rynek bankowości hipotecznej będzie się szybko rozwijał. Kolejne instytucje finansowe zainteresowane są utworzeniem banków hipotecznych, a wartość wyemitowanych listów zastawnych ma przekroczyć za pięć lat 20 mld zł. Kredyty w bankach hipotecznych Śląski Bank Hipoteczny SA

Przeznaczenie

- Zakup, budowa, remont, modernizacja, rozbudowa, przebudowa domu jednorodzinnego lub mieszkania
- Refinansowanie kosztów poniesionych wcześniej na jeden z wyżej wymienionych celów
- Spłata kredytu zaciągniętego w innym banku na jeden z wyżej wymienionych celów

Waluta

- PLN
- USD
- EUR
- CHF

Okres kredytowania

5, 10, 15, 20 lub 25 lat.

Oprocentowanie zmienne (podstawowe)

w PLN - 10,08 proc. (3-miesięczna stawka WIBOR + marża w wysokości od 2,2 proc.)
w USD 5,07 proc. (6-miesięczna stawka LIBOR + marża w wysokości od 3,2 proc.)
w EUR 6,43 proc. (6-miesięczna stawka EURIBOR + marża w wysokości od 3,2 proc.)
w CHF 5,74 proc. (6-miesięczna stawka LIBOR + marża w wyskości od 5 proc.)

Maksymalna wysokość

- Kredyt może finansować nawet 80 proc. kosztów planowanej inwestycji
- Wysokość kredytu zależy jedynie od wykazanej zdolności kredytowej klienta i wartości kredytowanej nieruchomości

Zabezpieczenie

- Hipoteka na nieruchomości - przedmiocie kredytowania
- Ubezpieczenie nieruchomości z cesją polisy na rzecz banku
- Do momentu ustanowienia hipoteki bank może przyjąć inne tymczasowe zabezpieczenia ustalone między bankiem a kredytobiorcą, w tym także ubezpieczenie spłaty kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym, z którym bank zawarł stosowną umowę Reinhyp-BRE Bank Hipoteczny SA

Przeznaczenie

- Zakup domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego
- Refinansowanie zakupu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego
- Wykup komunalnego lokalu mieszkalnego
- Wykup zakładowego lokalu mieszkalnego

Waluta

- PLN
- EURO
- USD

Okres kredytowania

- Minimalny okres kredytowania 24 miesiące
- Maksymalny okres kredytowania 25 lat

Oprocentowanie zmienne (podstawowe)

w PLN - 9,88 proc. (3-miesięczna stawka WIBOR + marża w wysokości od 2 proc.)
w EUR - 6,8 proc.
w USD - 5,3 proc.

Maksymalna wysokość

- 80 proc. bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot prawnego zabezpieczenia kredytu

Zabezpieczenie

- Hipoteka na prawie własności lub użytkowaniu wieczystym
- Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania, wystawionej przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe zaakceptowane przez bank Hypo Vereinsbank Bank Hipoteczny SA

Przeznaczenie

- Zakup, wykup, zamiana mieszkania lub domu jednorodzinnego
- Remont, modernizacja, wykończenie gotowego mieszkania lub domu jednorodzinnego
- Spłata dowolnych kredytów lub pożyczek zaciągniętych w innym banku
- Refinansowanie kosztów własnych poniesionych w związku z realizacją celów określonych w powyższych punktach

Waluta

- PLN
- USD
- EUR
- CHF

Okres kredytowania

- do 25 lat

Oprocentowanie zmienne (podstawowe)

w PLN - 9,2 proc. (6 - miesięczna stawka WIBOR plus marża w wysokości od 1,5 proc.)
w USD - 4,31 proc. (6 - miesięczna LIBOR plus marża w wysokości od 2,5 proc.)
w CHF - 3,24 proc. (6 - miesięczna LIBOR dla CHF plus marża w wysokości 2,5 proc.)
w EUR - 5,73 proc. (6 - miesięczna EURIBOR plus marża w wysokości 2,5 proc.)

Maksymalna wysokość

- Wysokość kredytu uzależniona jest od celu, oceny zdolności kredytowej Kredytobiorcy oraz proponowanej formy zabezpieczenia
- Wkład własny jest wymagany głównie w przypadku zakupu nieruchomości i powinien wynosić min 20 proc. łącznych kosztów inwestycji

Zabezpieczenia

- Hipoteka wpisana na prawie własności lub prawie wieczystego użytkowania nieruchomości kredytowanej lub innej stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu
- Weksel własny kredytobiorcy in blanco z deklaracją wekslową
- Cesja z polisy ubezpieczenia nieruchomości na kwotę wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu od ognia i zdarzeń losowych
- Cesja praw z polisy na życie w przypadku jedynego/głównego żywiciela rodziny
- Ubezpieczenie kredytu jako zabezpieczenie przejściowe do momentu uprawomocnienia się hipoteki. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,96 proc. kwoty kredytu rocznie, jeśli jednak wpis hipoteki nastąpi wcześniej, klient otrzyma zwrot za pełne niewykorzystane miesiące. www.expander.pl (JKL) (a) - Dziennik Bałtycki